Fraudes em estorno, chargeback e saque de valores em contas de pagamento (escrow) de sellers

Definition

Ao operar escrow, o marketplace normalmente detém uma conta de pagamento central ou diversas subcontas em nome dos sellers, sob arranjos de pagamento regulados pelo Banco Central (Circular nº 3.682/2013 e Resolução BCB nº 150/2021, hoje consolidadas em normas de instituições de pagamento). Essas contas recebem o pagamento do comprador, aguardam eventuais prazos de contestação e, depois, liberam o saldo ao seller.[2][5] Fraudes comuns incluem: (i) cadastros falsos de sellers para captar pagamentos e sacar antes de chargebacks; (ii) invasão de contas legítimas de sellers e alteração de dados bancários para desviar repasses; (iii) combinação entre comprador e seller para simular disputa/chargeback e forçar o marketplace a estornar o comprador enquanto o seller já sacou; (iv) uso de múltiplas contas para burlar limites de risco e antecipação.[5] Como a contestação do portador do cartão ou do pagador costuma recair sobre o intermediador, os prejuízos de chargeback frequentemente ficam com o marketplace, salvo comprovada negligência do consumidor.[5] LOGIC: em operações de varejo online no Brasil, índices de fraude e chargeback entre 0,5% e 1,5% do GMV são comuns em segmentos de maior risco; se 20–40% destas perdas não são repassáveis a sellers por limitações contratuais, a plataforma absorve 0,1–0,5% do GMV em perdas líquidas. Em um marketplace com GMV de R$ 4 bilhões/ano, isso representa R$ 4–20 milhões/ano de perda financeira direta.

Why This Matters

The Pitch: Marketplaces brasileiros que tratam prevenção à fraude em escrow e seller disbursement apenas com regras básicas acabam perdendo facilmente R$ 0,50–R$ 2,00 por pedido em fraudes e chargebacks, o que acumula R$ 5–20 milhões/ano em grandes operações. Camadas avançadas de KYC, monitoramento transacional e governança de saque reduzem drasticamente esta perda.

Affected Stakeholders

Chief Risk Officer, Head de Pagamentos, Equipe de Prevenção à Fraude, Tesouraria, Time de Produto de Pagamentos, Jurídico (contratos com sellers e consumidores)

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