🇷🇺Russia

Скрытие проблемных кредитов через реструктуризации ('кредиты Шредингера')

1 verified sources

Definition

Банки скрывают реальное качество портфеля, используя механизмы реструктуризации и пролонгации без выхода на просрочку. Кредит официально 'не просрочен', но де факто является неработающим. На октябрь 2025 доля скрытых проблемных кредитов значительна — основной источник беспокойства регулятора. Ухудшается платежная дисциплина контрагентов, но банки предпочитают переструктурировать, чем признавать убыток.

Key Findings

  • Financial Impact: Недооценка резервов на 5–15% от реального объема проблемных кредитов; отложенные убытки; искажение отчетности перед инвесторами и ЦБ РФ
  • Frequency: Ежемесячно (пролонгации и рефинансирования)
  • Root Cause: Стимул банков скрывать проблемы для сохранения капитальных коэффициентов; нежелание признавать плохие кредиты; недостаток аудита качества портфеля со стороны ЦБ в реальном времени

Why This Matters

This pain point represents a significant opportunity for B2B solutions targeting Banking.

Affected Stakeholders

Portfolio managers, Risk controllers, Internal audit, Finance managers

Deep Analysis (Premium)

Financial Impact

Financial data and detailed analysis available with full access. Unlock to see exact figures, evidence sources, and actionable insights.

Unlock to reveal

Current Workarounds

Financial data and detailed analysis available with full access. Unlock to see exact figures, evidence sources, and actionable insights.

Unlock to reveal

Get Solutions for This Problem

Full report with actionable solutions

$99$39
  • Solutions for this specific pain
  • Solutions for all 15 industry pains
  • Where to find first clients
  • Pricing & launch costs
Get Solutions Report

Methodology & Sources

Data collected via OSINT from regulatory filings, industry audits, and verified case studies.

Evidence Sources:

Related Business Risks

Замораживание кредитного портфеля и потеря объемов выдачи из-за ужесточения скоринга

Недополученная процентная маржа (потеря выручки на 10–20% в сегменте потребкредитования); неиспользованные мощности отделов кредитования; отток клиентов к микрофинансовым организациям (конкуренты) и мировой практике (займы через Telegram-боты, P2P)

Рост резервных отчислений и стоимости риска на фоне ухудшения качества портфеля

Дополнительные резервные отчисления в сотни миллиардов рублей; снижение прибыли банков на 5–15%; маржинальность кредитного портфеля подавлена

Несоответствие требованиям макропруденциального регулирования ЦБ РФ

Потенциальные штрафы от ЦБ (млн руб.); запрет на выплату дивидендов акционерам; вынужденное увеличение капитала; репутационные потери

Штрафы и санкции ЦБ РФ за нарушение требований 115-ФЗ при верификации клиентов

Штрафы ЦБ (от 100 тыс. до млн. ₽ за инцидент), блокировка счетов, репутационный урон, возможность отзыва лицензии

Снижение пропускной способности и задержки в onboarding из-за ручной верификации документов

Потеря потенциала: возможна автоматизация 90% верификационных проверок (согласно исследованиям Didit), что означает текущие переплаты за ручной труд. Примерно 40-60% рабочего времени compliance-команд уходит на рутину.

Задержка в активации клиента из-за долгой верификации (Time-to-Cash drag)

Упущенная выручка от отклоненных/отложенных сделок. Для кредитного продукта: если 1000 заявок/день, а 15% отваливается из-за долгого onboarding, это ~₽2-5 млн. упущенной выручки в месяц (в зависимости от среднего чека).

Request Deep Analysis

🇷🇺 Be first to access this market's intelligence