Decisões de crédito equivocadas por dados de birô imprecisos

Definition

Dados em birôs de crédito alimentam modelos de score e políticas de concessão. Quando agências de cobrança reportam atrasos ou inadimplência de forma imprecisa, isso afeta não apenas a própria operação de cobrança, mas também o ecossistema de crédito. Um cliente negativado indevidamente deixa de acessar crédito a taxas competitivas, reduzindo demanda de produtos financeiros do credor original e de outros players. Ao mesmo tempo, dados subnotificados (por exemplo, falha em reportar inadimplência real) levam a aprovações excessivamente otimistas. Como não há estatística oficial específica para este efeito, usa-se uma estimativa baseada em literatura de risco de crédito: erros de dados de bureau podem impactar em alguns pontos percentuais a qualidade da carteira. Em uma carteira de R$500 milhões em crédito, uma deterioração adicional de 1 p.p. no índice de inadimplência devido a decisões mal calibradas por dados imprecisos representa R$5 milhões de perda esperada de crédito. Parte dessa deterioração é atribuível diretamente à acurácia do reporte e atualização de dados em birôs pelos diversos credores e suas agências de cobrança.

Why This Matters

The Pitch: Instituições de crédito e agências de cobrança no Brasil 🇧🇷 perdem de 1% a 5% da margem de sua carteira porque confiam em dados de crédito desatualizados ou incorretos. Melhorar a acurácia do reporte aos birôs e implementar camadas de validação e enriquecimento de dados reduz decisões erradas e melhora tanto aprovação de bons clientes quanto o pricing de risco.

Affected Stakeholders

Chief Risk Officer, Diretor de Crédito, Diretor de Cobrança, Gestor de Modelos de Score, Time de Dados e Analytics

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